Wakacyjny poradnik. Ubezpieczenia

Koszty polisy są niewielkie, a oszczędzimy na nerwach i kłopotach

Takiego scenariusza nikt nie mógł przewidzieć. Zamiast opalenizny i pięknych wspomnień znajomy wrócił z wakacji poobijany i z nogą w gipsie, a jego portfel schudł o kilka tysięcy złotych - wydał je na wizytę u lekarza, taksówki i wcześniejszy powrót do kraju. A przecież wystarczyło się ubezpieczyć... Tym bardziej że w budżecie całego wyjazdu - transportu, noclegów, wyżywienia czy wypożyczenia sprzętu - polisa stanowi kwotę niewielką.

Jaki pakiet

W Polsce jest kilka firm, które od lat sprzedają ubezpieczenia podróżne, a pojawiają się i nowe. Ważne jest, by łatwo się z nimi skontaktować z dowolnego miejsca świata i o każdej porze. Ubezpieczyciel (lub jego przedstawiciel) powinien mieć biura w wielu krajach bądź czynną non stop centralę, gdzie bez problemu się dodzwonimy.

Towarzystwa dzielą świat na dwa obszary: pierwszy to Europa i kraje śródziemnomorskie (tu polisy są najtańsze), drugi - cała reszta. Koszt ubezpieczenia zależy od tego, dokąd i na jak długo jedziemy i czy wybierzemy wariant podstawowy czy luksusowy. Niektóre firmy mają ich kilka - różnią się one wysokością tzw. sumy gwarancyjnej, czyli maksymalnej kwoty, do jakiej zwraca się klientom poniesione koszty. Jedne obejmują leczenie w szpitalu (od 10 do 90 tys. euro), a inne, dużo niższe, jedynie wizyty w ambulatorium (od 0,7 do 1,9 tys. euro). Pamiętajmy, że niska kwota gwarancyjna (np. 10 tys. euro) może okazać się niewystarczająca w wypadku leczenia szpitalnego i poważnej operacji - i wtedy trzeba pokryć różnicę z własnej kieszeni.

Towarzystwa ubezpieczeniowe najczęściej proponują pakiety na 3, 7, 8, 14, 15 lub 30 dni - im dłuższy okres, tym taniej wychodzi jeden dzień. Jeśli często wyjeżdżamy, kupmy polisę całoroczną za mniej więcej 300 zł. Gwarantuje ona ubezpieczenie podczas wszystkich wojaży, niezależnie od czasu ich trwania, ale nie może to być więcej niż 60 dni w ciągu roku.



Dobre ubezpieczenie na tygodniowy wyjazd za granicę uwzględniające opcje dodatkowe (koszty ratownictwa, sprzęt i OC) oraz ubezpieczenie kosztów leczenia (KL) to wydatek w granicach 50-100 zł. Za cały miesiąc zapłacimy maksymalnie dwa razy tyle. Niektóre firmy każą płacić więcej osobom pływającym na desce niż wspinającym się po górach - stawka podstawowa jest wtedy wyższa o blisko 20 proc.

Tygodniowe ubezpieczenie w Polsce kosztuje od 15 zł (bez KL) do 50 zł (z KL), miesięczne - odpowiednio 35 i 75 zł. Około 30 proc. zniżki dostaną dzieci i młodzież, a o 20, 50, a nawet 100 proc. więcej zapłacą osoby powyżej 60. roku życia.

Polisa z biurem

Prawo wymaga, by biuro podróży zawarło umowę ubezpieczenia chroniącą klientów podczas wyjazdu. Ale nie precyzuje poziomu ochrony. W standardowych polisach biur prócz kosztów leczenia mamy też ochronę przed następstwami nieszczęśliwych wypadków i utratą bagażu podróżnego. O resztę musimy zatroszczyć się sami - dokupując pakiet w tym samym biurze lub mając osobną polisę z dowolnego towarzystwa ubezpieczeniowego.

Sprawdziliśmy, co proponują niektóre biura. TUI w cenę każdej wycieczki wlicza koszt ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków, leczenia, ratownictwa, transportu medycznego i repatriacji. Jeśli wybierzemy pakiet optymalny (m.in. udzielenie natychmiastowej pomocy, ubezpieczenie bagażu podręcznego oraz kosztów rezygnacji z wycieczki) - dopłacimy od 8 do 117 euro, zależnie od ceny wyjazdu.

W Triadzie podstawowy pakiet obejmuje koszty leczenia, ratownictwa i następstwa nieszczęśliwych wypadków do 7 tys. zł w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu. Dodatkowo możemy ubezpieczyć się od rezygnacji z wakacji bądź ich przerwania oraz w przypadku leczenia chorób przewlekłych, dopłacając od 50 do 150 zł.

W Orbis Travel suma ubezpieczenia w podstawowym pakiecie jest niższa - do 5 tys. zł w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu.



Skąd te różnice? Biura indywidualnie negocjują wysokość składki z towarzystwem ubezpieczeniowym. Dowodzą też klientom, że - ponieważ zawierają dużo umów - dostają spore upusty. Ale nie zawsze tak jest. Np. w Neckermannie koszt podstawowego, obowiązkowego ubezpieczenia z firmy Elvia doliczanego do ceny wycieczki wynosi 20 zł za tydzień, czyli 2,85 zł dziennie. Tymczasem pakiet standard kupiony w tym samym towarzystwie jest o kilka-kilkanaście groszy tańszy (zależy to m.in. od daty wyjazdu) i zawiera więcej opcji, jak ubezpieczenie bagażu czy od odpowiedzialności cywilnej.

Co ubezpieczać?

Nie zawsze musimy kupować pakiet turystyczny (choć namawiają do tego ubezpieczyciele). Od czego w takim razie należy się ubezpieczyć?

•  KL - koszty leczenia

Leczenie za granicą kosztuje (np. dzień na oddziale intensywnej terapii w niemieckim szpitalu - nawet 2 tys. euro). Lepiej więc, by płacił za nas ubezpieczyciel. A że KL mają tylko niektóre pakiety ubezpieczeniowe, kupując polisę, powinniśmy od razu o nie właśnie zapytać. Zdarza się bowiem, że biuro podróży zapewnia tylko ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków (NNW). Wówczas dostalibyśmy odszkodowanie (zazwyczaj niewysokie) za procent trwałego uszczerbku na zdrowiu, ale za leczenie zapłacilibyśmy sami.

KL obejmuje wszystkie niezbędne wydatki związane z leczeniem oraz bezpiecznym powrotem do kraju. Na pewno zostaniemy zbadani, zdiagnozowani, ale na zabieg czy operację możemy liczyć tylko wtedy, kiedy natychmiastowa interwencja chirurga będzie naprawdę konieczna. Szpital czy klinika wystawią za leczenie rachunek - mogą sami skontaktować się z ubezpieczycielem, ale mogą też pozostawić to nam.